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保费交了两万多,退保只退一点点?

  最近,保哥亲身经历了一件事——退保。

  保哥有一份已交保费两万多的保单,退保只退了不到壹万块,心酸之余,想和大家分享一下我宝贵的踩坑经验。

  这份保单是保哥大学刚毕业的时候,那时候已经有了保险意识的我,决定在拿到第一份工资后,就开始咨询给爸妈买保险的事情。

  经过对比市场上几家大公司的产品,最终我选择了某国际化大公司,给我爸投保了一份重疾险和一份普通意外险。

  投保时我爸肆玖岁,重疾险保额壹零万,保到柒伍岁,缴费期限贰零年,每年保费陆伍零零,身故赔保额。

  今天,以从业者的眼光来看,这份保障保额壹零万,总保费壹叁万,保费倒挂叁万;

  而现在互联网渠道的重疾险,相同保额,以我爸伍肆岁的年纪投保,每年保费只要贰陆零零,也就是原保费的肆零%,而且经过升级换代后的重疾险,保障更全面,所以我决定退保。

  保哥是在充分考虑好并且已经为我爸投保了新的重疾险(新的重疾险已经过了等待期)之后才退保的。

  退保会有损失,这里提醒大家一定,千万,要慎重!

  说回到退钱上,今天就想跟大家分享下,为什么已交保费贰万陆,退保却只退不到壹万块,原因何在?

  退保时经常说的现金价值是什么?不同保险的现金价值有什么区别?现金价值怎么用?

  一、退保时经常说的

  现金价值是什么?

  在上面保哥的亲身经历中,退保时收到的壹万块就是保单的现金价值,那为什么现金价值比已交保费少那么多呢?

  这是因为,虽然我们没有出险,但这几年间,保险公司也为我们提供了保障。

  换言之,如果这几年你出险了,是可以获得足额赔偿的,保险公司帮我们承担了风险,我们也需要付出一部分钱作为保障成本。

  另外,每销售一张保单,保险公司需要付出人力、办公、客服回访等运营成本,只要保险公司存续,这些运营成本就是固定支出。

  综上,现金价值就是我们已交保费扣除了保障成本、运营成本等费用后剩余的钱,这部分钱被保险公司存起来,就形成了现金价值。

  一般情况下,只有长期保险才有现金价值,这是因为长期险的保费被平分到贰零年或者叁零年,每年保费相同。

  而前期身体健康,保障成本低,保费扣除保障成本和运营成本后还有剩余,就形成了现金价值。

  而对于一年期保险来说,由于采用自然费率,每年的保费主要用来支付保障成本,所以一般没有现金价值。

  二、不同保险的现金价值,

  有什么区别?

  不同保险的现金价值变化趋势不同,保哥以比较典型的消费型重疾险和储蓄型重疾险为例:

  第一类:消费型重疾险,保到柒零岁

  相同保额的情况下,定期消费型重疾险的价格更便宜,性价比更高,所以这种保险很受消费者青睐,那一般消费型重疾险的现金价值是如何变化的呢?

  保哥挑选了市场上几款消费型重疾险,由于不同保险的保费有差异,所以我们重点看一下消费型重疾险现金价值的变化趋势。

  注:

  壹、以叁零岁女性购买定期消费型重疾险为例,保额伍零万,保障到柒零岁,缴费期限贰零年为例;

  贰、由于不同产品的保费不同,现金价值也会不同,不建议作为投保参考,仅了解变化趋势即可。

  从图中可以看出,三款产品的现金价值走势基本相同,前期随着保费的增加而增加,后期随着保障成本的增加,现金价值逐渐减少,最终降低为零。

  除了以上叁种产品,市场上大多数的定期消费型重疾险和定期寿险,现金价值的走势基本上都和上图类似,现金价值逐渐走高,达到峰值后走低,最终降低为零。

  第二类:消费型重疾险,保终身

  在保哥的抖音 里,曾科普过消费型重疾险,保哥发现,有些用户对于消费型重疾险存在误解,认为消费型重疾险只能保障定期,不能保障终身。

  其实,消费型重疾险就保障期限来说有定期也有终身,而且大多都是长期险。

  接下来,保哥就带大家一起来看一下,保终身的消费型重疾险的现金价值走势。

  以叁零岁女性,保终身,交费叁零年为例

  可以看到,康乐e生C、健康保的现金价值走势和保障到柒零岁的趋势相同,而达尔文壹号的现金价值比较特殊,现金价值持续上涨,在壹零陆岁时接近保额。

  所以,如果想入手一款消费型重疾险,部分消费型重疾险身故可以赔付现金价值,而达尔文壹号的现金价值持续提升,相比之下更有优势,注重现金价值的朋友,达尔文壹号还是非常值得考虑的。

  第三类:储蓄型重疾险

  目前市面上大多储蓄型重疾险,都带有身故 ,不仅得了重疾可以赔付保额,身故也可以赔付保额。

  保哥以叁款产品为例,带大家了解一下储蓄型重疾险的现金价值走势:

  以叁零岁女性为例,保额伍零万,保终身,交费期限叁零年

  从图中可以看出,储蓄型重疾险的现金价值大部分阶段是持续上涨的,在壹零陆岁时接近保额。

  储蓄型重疾险由于身故也可以获得保额,而人的生老病死是自然规律,所以买了储蓄型重疾险一定能获得赔偿,因此保费要比消费型重疾险贵不少。

  但这种保险在被保险人身故后,可以给家人留一笔钱,如果预算充足,也可以考虑。

  第四类:理财险

  想必年初的交陆万返伍万,大家还有印象,其中返还的伍万就是现金价值。

  在购买理财险的时候,一定要重点关注现金价值,很多理财险在未到期的时候提前取出,都是有损失的,这一点经常被大众忽略,才会造成一种保险是PIAN人的印象。

  三、现金价值怎么用?

  前面我们已经说了,一般在退保的时候,退的钱就是现金价值。

  所以如果你要退保的话,最好提前给保险公司打电话,咨询一下当前的现金价值,先明确损失再退保,这样更有利于我们做决策。

  生活中,谁都有个急用钱的时候,这时现金价值有什么用呢?

  壹. 退保

  退保后保障终止,可以把当前的现金价值提现备用,对于这种情况,保哥建议不到万不得已不要退保,毕竟终止保单对我们自己会有很大影响。

  如果真的要退,要记得预留充足的时间,一般从我们申请退保到退款到账需要一段时间,少则几天,多则半个月,要安排好时间,留出一定的提前量。

  关于退保,更多详细内容,可以查看《保险想退?何时退、怎么退,你想知道的这都有!》

  贰. 保单贷款

  保单贷款是投保人的权利,和其他贷款形式比起来,保单贷款的优势有不查征信和流水,还款方式比较灵活,年华利率相对较低等。

  在保险合同中,保单贷款的相关条款如下(以健康保的条款为例):

  和退保相比,保单贷款可以满足临时周转资金的需求,保障也继续有效,只有当贷款欠款本息和等于现金价值的时候,保单才会终止。

  对于临时需要周转资金的人来说,充分利用好手里的保单,作为应急周转,也不失为一种方法。

  叁. 垫交保费

  在曾经的 《忘交保费,损失竟然这么大》中,保哥曾经写过,现金价值可以用来垫交保费。

  如果在投保时选择了垫交保费功能,那么到了交费期,可以用现金价值抵扣保费,这样可以有效避免因为忘交保费导致保单失效。

  肆. 减额交清

  保哥觉得减额交清是个特别实用的功能,减额交清是什么意思呢?

  给大家举个例子:假如你买了一个壹零零平的房子,每个月的房贷是壹万,如果有一天你付不起房贷了,房地产公司说可以用你已经交的钱,给你换个伍零平的房子,这样你就不用还月供了,还能保留一处房产。

  减额交清也是类似,如果你无力交纳保费,但又不想退保,你可以选择用当前的现金价值来投保一款保额更低、保费更便宜的保险,这样起码可以保留保障,后续也不用再交费了。

  四、写在最后

  几乎每个人在退保的时候,都会和现金价值“打交道”,了解现金价值的作用,有助于我们更周全地考虑退保问题,以及在关键时刻,充分发挥保单的价值,以解我们的燃眉之急。

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